解剖中小企业融资面临的“三难”问题

九三学社岳阳市委　  杨善

发布时间：2010-10-08

中小企业融资难确实是一个老大难问题。近年来，国家采取许多措施改善中小企业的融资环境，但融资难仍然是制约中小企业发展的瓶颈。具体分析，主要是以下“三难”。

1、银企合作兑现难。在一般情况下，国有商业银行出于贷款安全性和效益性的考虑，往往难以跳出扶大扶强的惯性思维，对于民营小企业的信贷请求很难给予积极性的考虑。他们感到：一是对民营小企业放贷风险大，中小企业普遍存在着规模小、资产少等弱点，一般没有有效资产的抵押，也很难找到符合担保条件的担保人；二是对中小企业贷款监督成本高，中小企业单位分散，贷款的管理和监督费用一般比大企业高；三是中小企业的信用评价体系在我国还没有建立，中小企业生存周期相对比大企业短，无法评价与预期企业的经营状况，就无法评价与预期企业的信用。因此，现有的金融机构出于对自身的经营风险及成本原因，一般不愿意向中小企业提供贷款，即便是中小企业经营效益好，也很难办理贷款。

2、政府要求落实难。在现实的政府行为中，一方面比较注重高科技、高产值、高税收的大、中型企业，政策倾斜方面也主要停留在扶大扶强的层面。民营小企业规模小、产值低、税收少等弱势，就其单个来说，它对于地方经济总量和财政税收总量没有很大的占位份量，即便它们在安排就业和维护社会稳定等方面起了大作用，也容易忽略它们的贷款迫切需求；另一方面，尽管政府一再强调银行要大力支持中小企业借贷，但是银行对企业贷款的基本宗旨是既要支持企业发展，更要对资金风险负责，不存在对政府要求和行政行为负责，所以，要加大对中小企业放贷，往往是政府喊的凶，银行难行通。

3、银行放贷到位难。正是由于民营小企业显现的种种弱点，地方银行对他们的放贷也十分谨慎，贷款额度小，审批周期长，急需要资金的时候难得放下来，等到贷款下来又往往错过了企业发展的急切机会。虽然地方中小企业融资担保机构已经出现，但由于成立时间不长，对本地区民营中小企业的实际情况掌握不是很明了，在担保调查、资产评估和介入方面花费的时间和精力很大，加大了企业贷款的成本和审批周期，难以缓解企业季节性（特别是农副产品原材料收购时节）的资金压力。